在经济学家看来，什么是普惠金融？它和数字普惠金融有何区别？普惠金融（FinancialInclusion）这一概念是在联合国年“国际小额信贷年”会议上正式提出的，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
根据联合国的定义，普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。而根据世界银行的定义，“普惠金融”（InclusiveFinance）是指能够广泛获得金融服务且没有价格、非价格方面的障碍，能够为社会所有阶层和群体提供合理、便捷、安全的金融服务的一种金融体系。
普惠金融理念引入中国后，得到了高度重视和快速推行。年11月，*的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出发展普惠金融。
年，国务院发布《推进普惠金融发展规划（—）》，并且将“普惠金融”定义为：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。从普惠金融概念的语义学上理解其内涵，普惠金融可从“普”、“惠”、“金融”三方面理解。
“普”，即普及、普遍，指的是覆盖范围要广泛、包容。特别是要将金融服务延伸至那些长期被金融排斥的小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。周小川（）将普惠金融定义为每一个人在有需求时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务。
邢乐成和赵建（）认为，普惠金融的“普”，展现了包容性和广泛性，从另一方面也体现了金融服务的可得性，让最大多数的人群分享金融发展的成果。这也正契合了“共享发展”理念的要求。“惠”，即惠之于民、便利客户，让服务对象享受价格合理、方便快捷的金融服务。
从资金价格上看，普惠金融要求“可负担”，既包括接受服务客户的价格可负担，也包括提供服务的金融机构的成本可负担。Chakravarty和Pal（）指出普惠金融旨在使所有人，包括弱势群体都能以合理的价格获取金融服务。
邢乐成和赵建（）则认为，普惠金融服务的定价要在合理的区间，符合市场供需平衡的基本规律，维持商业模式的可持续。“金融”即普惠金融是一种金融活动，而不是社会保障和财*活动。这就要求普惠金融要按金融运行规律开展，要符合商业规则和市场化要求，必须保证其以金融规律为基本要求的商业可持续。
若从学术和专业范畴进行分析，则普惠金融概念具有更为丰富的内涵。从理论上看，普惠金融是为解决金融排斥问题应运而生。Leyshon和Thrift（），Regan和Paxton（）均指出普惠金融能提高金融服务的广度和深度，可有效解决金融排斥问题。
Easterly和William（）认为，普惠金融对正在进行金融深化和市场化进程中的发展中国家而言，是一种解决金融排斥、减少贫困、促进经济增长、实现包容性社会的重要机制。长期以来，由于信贷配给和金融抑制等原因，小微企业、低收入人群被排斥在正规金融服务以外，难以获得有效的金融服务。
宋羽（）指出，金融结构如果存在扭曲或者缺陷，存在着严重的金融排斥或者金融边界狭窄，将导致经济增长的成果并不能惠及所有的人，所谓的包容性增长也将无法实现。因此，为了消除金融歧视，让小微企业、农民、低收入者等弱势群体享受更多的金融服务，在联合国年“国际小额信贷年”活动上“普惠金融”应运而生。
大会呼吁在全世界尤其是发展中国家发展普惠金融，旨在有效、全方位地为社会所有阶层和社会群体提供服务的普惠金融，正是要对存在缺陷的金融体系进行修正与完善以解决金融排斥问题。从实践来看，普惠金融基于基本的金融范式，遵循金融的一般规律，但又超越传统的金融实践。
首先，普惠金融的服务包括存款、支付、结算、汇兑、电子银行等基本金融服务，也包括信贷融资服务和理财增值服务。焦瑾璞和王爱俭（）认为，普惠金融是由正规金融机构为包括小微企业和低收入者在内的全体社会成员，以合理和差别化的价格提供持续、全功能的金融服务。
从服务功能视角上，普惠金融在供给层面要求做到可得性、价格合理性和便利性等，需求层面明确覆盖范围包括小微企业、低收入人群等群体。星焱（）归纳了普惠金融的“5+1”界定法。
“5”指普惠金融包含“可得性”“价格合理性”“便利性”“安全性”“全面性”五个核心要素，“1”指普惠金融面对的是特定的服务客体；并指出，普惠金融服务客体主要是指弱势群体，通常包括低收入者、小微企业、老年人和残障人士等“长尾客户”。
其次，普惠金融融合了金融市场化和金融科技，有自己独特的模式。邢乐成和赵建（）指出，普惠金融的参与主体是多元的，包括*府、金融机构、技术服务公司、非盈利机构等，应通过技术和业务模式的创新，降低享受金融服务的门槛。普惠金融实践的推进和发展过程涉及信息科技、机制设计等多领域。邢乐成和赵建（）论证指出，中国普惠金融的技术基础是信息经济学和机制设计理论。当然，归根到底，普惠金融仍是一种金融活动，必须保证其以金融规律为基本要求的商业可持续。普惠金融要实现的包容性增长目标，与普惠金融机构的商业价值实现应该是有机统一的。
数字普惠金融定义及内涵近年来，随着互联网、大数据和云计算等信息技术在金融领域的运用深化和快速推广，数字金融服务模式方兴未艾，进一步拓展了普惠金融服务的广度和深度（郭峰等，）。
借助数字技术，普惠金融服务的成本大幅下降，金融排斥问题得到更有效解决，数字普惠金融日益成为普惠金融发展的全新领域和趋势（向洁等，）。数字普惠金融在实务界和学术界也得到了高度