来源：公号“财思泉涌”
最近在看吴思的《潜规则》这本书，有段描写很有意思，他从一生收支的角度去解释明朝的贪官问题。
不管啥时候，人的一生要做平一个等式：一生总收入等于一生总开支，结余的是遗产，亏损的为债务。
我们都知道，明朝官员的工资是最低的。
比如一个县大爷的月薪相当于现在的元，一年赚的钱也不到1.4万。
这么点的工资，他们既要照顾一家老小，还要孝敬上司、送往迎来、拉关系、考满朝觐等等，如果只靠工资根本不够。
所以，如果官员们在努力把等式做平的同时，还想着留出结余来恩泽子孙，就会把俸禄外的收入（贪污）列入整个生命周期的预算中。
贪官的行为当然不值得提倡，但他们从周期看待财富的观念还是正确的。
说到周期，就要提到一位分析师——周金涛。
他在年成功预测次贷危机，13年提出房地产周期拐点，15年成功预测全球资产价格动荡。
他当年有一句名言叫：“人生发财靠康波”。
意思是每个人的财富积累，财富积累完全来源于经济周期运动的时间给你的机会。
一个人的一生中所能获得的机会，理论上讲有三次，如果抓住其中一个机会，你至少是个中产阶级。
那啥是周期呢？
除了刚刚说到的生命周期，还有人口的周期、国家的*治周期和经济周期、世界的格局周期。
这样说有点宏观，我们举个实际的例子。
以前在咱们国家投资什么是最赚钱的呢？房子。
从90年代开始，国家致力于把房地产打造成支柱产业，来弥补金融危机造成的出口下滑和内需不振，出台一系列刺激*策。
而且那段时期，正好赶上中国经济快速发展的时期。
国家的经济周期遇到行业周期，于是一批房地产企业和企业家脱颖而出。
就连普通人也开始拼命攒钱买房，不少人通过买卖房产从中大赚一笔，从普通家庭成为中产家庭。
这也导致大多数人的资产配置，房产占据绝大比例，而像美国居民的资产配置相对均衡，除房产外，还配置了基金、股票、保险、债券等等。
而现在近几年，很明显国家*策是房地产以稳为主，房价也得到控制，显然靠买房赚钱的周期已经过去了。
那房产占比还如此之高，就不合理了。
那接下来的周期是啥呢？
毕竟我们都不是预言家，不好说未来什么机会就一定可以赚钱，但我们可以从一些小趋势来判断。
国家层面，经过30多年经济的高速增长，从长期看未来将进入慢性通道，个人和家庭的财富增长将服从整个国家乃至世界的经济趋势。
而且在货币*策上，我们其实存在货币超发的情况，通货膨胀也是以后需要考虑的点。
在人口上，老龄化越来越严重，人均寿命延长，养老也成为很重要的问题。
结合这些趋势，我们可以得出一个结论：目前单一投资工具是无法满足整体理财需求的，我们要做的是对自己资产进行再配置。
原来是体力挣钱、简单储蓄、买房投资，现在应该演进到工作收入和资本性收入相结合。
从单一投资工具到资产配置多样化，针对不同的目标配置不同的资产。
比如养老可以用年金险，跑赢通胀可以选择基金定投，日常花费选择货币基金，应对风险选择保险等等。
当我们做好这些准备，周期来临，机会到来时，也有精力和资本投入，即便没有抓住机会，也可以做平人生的收支等式，甚至还有结余。
写在后面：
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