银行业法律法规与综合能力
1.1经济基础知识
1．1.1宏观经济分析
宏观经济发展的总体目标四个经济增长、充分就业、稳定物价、国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值（非国民生产总值GNP）、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。
经济增长是指在一个特定时期内一国或地区经济产出和居民收入的增长。它包括：一是维持一个高经济增长率；二是培育一个经济持续增长的能力。`
国内生产总值（GDP），它是指一国（或地区）所有常住居民（本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。GDP是衡量一国（或地区）整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。
从支出角度看，GDP构成：.消费（私人消费、*府消费）、净出口、投资（固定资本形成『房地产投资、非房地产投资』、存货增加）。不包括税收（收入）
充分就业：包含劳动在内的一切生产要素都以愿意接受的价格参与生产活动的状态。充分就业，一除了摩擦失业和自愿失业之外，即消除了非自愿失业就是充分就业。二是各种生产要素，都按其愿意接受的价格，全部用于生产，即所有资源都得到充分利用。
失业率：劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。
物价稳定是要保持物价总水平的大体稳定。一般说来，常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。（不是居民生活消费指数）。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。在衡量通货膨胀时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。
通货紧缩原因：货币供给减少、有效需求不足、供需结构不合理（不合理扩张和投资，造成过多的无效供给）、国际市场的冲击（国际经济不景气，出口减少、外资流入减少、国内供给增加、需求减少，产品价格下降）
国际收支平衡：既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在*治、经济、*事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。不是国民与非国民。
国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、港口、通讯、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、*府和银行的借款及企业信贷、延期收付款、加工装配补偿贸易中应付客商作价设备、租赁等。
保持国际收支平衡是保证国民经济持续稳定增长和经济安全的重要条件。巨额的国际收支逆差可能导致外汇市场对本币信心的丧失、资本的大量外流、外汇储备的急剧下降、本币的大幅贬值，甚至导致严重的货币和金融危机。而长期、巨额的国际收支顺差，既使大量的外汇储备闲置，造成资源浪费，又常常因为购买大量的外汇而增加本国货币投放，导致国内通货膨胀压力增加。
国际收支平衡表是反映一定时期一国同外国的全部经济往来的收支流量表。是国际收支核算的重要工具。
(1)经常项目:是国际收支平衡表的最基本最重要的项目，主要记载商品和劳务的国际交易。包括贸易收支、劳务收支和转移收支这三个子项目。
(2)资本项目:记载作为资金形态的资本流出和流入的情况，可分为长期和短期资本流动这两个子项目。
(3)平衡和结算项目:包括误差和遗漏以及官方储备等两个子项目。
经济周期：分为繁荣、衰退、萧条和复苏。繁荣期：这个时期经济和通货膨胀加速上升。银行的资产规模和利润最高。大宗商品交易最好。衰退期：这个阶段经济增长的速度逐渐变慢。市场逐渐萎缩，供大于求，物价和通货进一步走低。债券是衰退期最好的投资目标。萧条期：供给和需求都下降。通胀，失业率增加。现金是最适用于该阶段的资产。在衰退期和萧条期，银行负债规模严重下降，企业破产导致坏账多，银行贷款收缩，经营利润锐减甚至亏损。复苏期：经济加速向上，通胀下降。由于股票对经济的弹性最大，因此成为了收益率最高的投资产品。
1.1.2行业经济发展分析
行业生命周期：初创期、成长期、成熟期、衰退期（持续时间最长，很多行业衰而不亡）。初创期的企业可能没有盈利反而亏损（可能不可以少）
经济结构从国民经济各部门和社会再生产的各个方面的组成和构造考察，包括产业结构、产品结构、所有制结构、分配结构、地区结构、城乡结构、消费投资结构、技术结构、劳动力结构等。
经济结构对商业银行既有直接的影响，也有间接的影响。直接：经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求一定程度上决定银行经营特征。间接：经济结构会通过影响一国圈民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。是否出现顺差属于国际贸易状况，不属于经济结构对商业银行的影响。
年发布的《国民经济行业分类》三次产业划分标准如下：第一产业是指农业（包括种植业、林业、畜牧业、渔业）。第二产业是指工业（包括采矿业、制造业和电力、煤气及水的生产和供应业等）和建筑业。第三产业是指除上述第一、二产业以外的其它各业。具体又分为两大部门：（1）流通部门：包括交通运输、仓储及邮电通信业；批发和零售贸易业、餐饮业。（2）服务部门：水利、地质勘查业、包括金融、保险业；房地产业；社会服务业；卫生、体育和社会福利业；教育、文化艺术及广播电影电视业；科学研究和综合技术服务业；国家机关、**机关和社会团体以及其他行业。
行业根据经济周期分成三类：1增长型行业2周期型行业3防守型行业。防守型行业的产品往往是生活必须品或是必要的公共服务，比如食品和公用事业。防守型行业的经营状况在经济周期的上升和下降阶段都很稳定。产品需求和价格相对稳定，甚至有些防守型行业在衰退时期会有一定的实际增长。
增长型行业的运动状态与经济活动总水平的周期及其振幅并不密切相关，主要依靠技术进步、产品更新和优质服务实现增长。
周期性行业包括耐用品制造业、房地产业。
行业的市场类型分析(1)完全竞争(2)垄断竞争(3)寡头垄断(4)完全垄断。没有寡头竞争。
垄断竞争市场：生产者众多、各种生产资料完全流动、产品同种不同质、生产者有一定的控制能力。例如：制成品市场（纺织、食品零售）
完全垄断市场：只有一个企业生产，没有替代品，企业对价格控制力很强。
影响行业兴衰的主要因素中，*府*策的核心是产业结构*策和产业组织*策（不是产业监督*策）。
1.1.3区域经济发展分析
区域经济分析是在区域自然条件分析的基础上，进一步对区域经济发展现状的考察。自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础。
区域发展分析是在自然条件和经济分析基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，确定区域发展分析，并分析预测实施效果。
区域发展分析包括经济、社会、生态环境三个方面，不包括*治。
区域劳动人口应重点分析：人口数量、素质、分布及其与资源数量和生产布局的适应性和协调性，区域适度人口规模。不包括教育水平。
1.2金融基础知识
1.2.1货币基础知识
货币乘数的影响因素：超额准备金率（e）反比；法定存款准备金率（rd反比）；定期存款准备金率（定期存款与活期存款间的金率（rt反比））；现金损漏率（c反比）。现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率。
超额准备金率——是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部活期存款的比率。超额准备金率=超额准备金/活期存款。所以超额准备金率和活期存款总额是反向比例关系。
我国货币划分为三个层次，分别是M0、M1、M2。M0：流通中的现金。M1（狭义货币、现实购买力）：M0+企业活期存款+农村存款+机关团体部队存款+信用卡存款。M2(广义货币、货币供应量)：M1+企业单位定期存款+城乡居民储蓄存款+证券公司的客户保证金存款+外币存款。货币流通量=货币供应量×货币流通速度。M2-M1=准货币=潜在购买力。
货币需求量公式表示为：M=P·Q/V，货币的需求量=商品价格水平（P）*商品总量（Q）/货币流通速度(V)。
原始存款是派生存款创造的基础,而派生存款是信用扩张的条件（不是基础）。
货币的支付手段职能，在偿还债务或作单方面支付时发挥。没有商品（劳务）与之作相向运动，是在信用交易中补足交换过程的独立环节。如偿还贷款、银行借贷、发放工资、捐赠。
货币的流通手段职能具有现实性，而不是观念性的货币，但可以不是足值的货币，可以用符号代替（纸币）。金属铸币在长期流通过程中会逐渐磨损，成为不足值的货币，一般情况下并不影响它同足值的铸币一样使用。
吸收活期存款是只有商业银行能够办理的业务
银行创造存款能力的决定因素有基础货币与货币乘数2个，货币供应量为基础货币与货币乘数之积。
贮藏手段:必需是现实的足值的货币,一般是金属货币。必须退出流通领域。
中国人民银行公布的利率是官方利率，而不是名义利率，名义利率是以货币表示的利率，实际利率是名义利率扣除通货膨胀后的利率。
通货膨胀产生的原因:需求拉动型通货膨胀、成本推进型通货膨胀、结构性通货膨胀、国际市场价格。
成本推动型通货膨胀中生产成本提高的原因包括工资推进型通货膨胀和利润推进型通货膨胀。
通货膨胀的治理对策包括：1、紧缩的货币*策；2、紧缩的财**策。3、紧缩的收入*策4、积极的供给*策5、货币改革
紧缩的收入*策：采取强制性或非强制性的限制工资和价格*策，目的在于控制通货膨胀又不致引起失业上升。如制定法令冻结或管制工资和物价。
积极的供给*策的主要措施有:减税、削减社会福利开支、适当增加货币供给和精简规章制度（减少*府对企业活动的限制）。
在交换发展过程中，商品的价值表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币
1.2.2货币*策
货币*策三大工具：法定存款准备率、贴现率和公开市场操作。贴现率：是指商业银行办理票据贴现业务时，按照一定的利率计算利息（贴现率）。一般情况是贴现率小于市场利率。贴现率上升，银行向央行融资成本上升，货币供应量下降，市场利率上升，货币需求下降。只能是贴现给央行，不能是金融同业。公开市场操作：是央行通过买卖有价证券和外汇交易来调节货币市场。很高的灵活性和有效性。运用各种工具调节货币供应量来调节市场利率水平和结构，通过市场利率的变化来影响民间的资本投资。比如大量卖出证券，银行超额准备金减少，货币供应量减少，市场利率上升。
货币*策的操作目标：存款准备金总量、基础货币、利率（国债利率）。中介目标利率（长期或短期）、货币供应量、超额准备金和汇率。以及最终目标。
再贷款利率就是商业银行等金融机构向中央银行贷款时中央银行执行的利率。
存款准备金-包括商业银行的库存现金、在央行的法定准备金和超额准备金。
资金供求为银根。资金供不应求，就叫“银根紧俏”或“银根紧”；市场上资金供过于求就叫“银根松软”或“银根松”。
货币*策传导渠道：1、利率传导渠道是直接通过债券市场传递到实体经济的；（最重要也是最有效的传导渠道），降低利率，借贷成本上升，企业和消费者增加支出和投资2、信贷传导渠道则是把货币*策变动的影响经由商业银行（银行规模和结构）对实体经济产生影响的；3、资产价格渠道（消费财富效应）是通过货币*策变动的影响从股票市场对实体经济产生影响的；对股票价格的影响进而影响投资和消费支出。4、汇率传导渠道是把货币*策变动，通过外汇市场对实体经济产生影响，影响汇率，进而对净出口产生影响。
消费财富效应通过货币供给的增减影响股票价格，使公众持有的以股票市值计算的个人财富变动，影响其消费支出。
1.2.3利息与利率
基准利率就是央行指定商业银行的基础利率，我国的基准利率是商业银行一年期的存款利率。 基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，是利率市场化机制形成的核心。
利率市场化形成机制相互联系的组成部分包括：A.市场基准利率体系B.中央银行*策利率为核心的利率调控机制C.金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。不包括市场贷款利率体系。
存贷利差是商业银行利润的重要来源，而不是贷款利率。
利息（不是利息率）是剩余产品价值的一部分。
浮动贷款利率：房贷、设备贷款、有担保流动资金贷款。无担保流动资金贷款因为利率高，用的是固定贷款利率。
利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资本的价格。不是借贷关系、债权债务关系。
以前的基准利率和基础利率，现在已改为基准利率和市场利率，不存在基础利率了。
1.2.3汇率
国际上现有三种标价法:直接标价、间接标价、美元标价。
直接标价法，又叫应付标价法，是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。计算购买一定单位外币所应付多少本币，所以叫应付标价法。包括中国在内的世界上绝大多数国家目前都采用直接标价法。比如我们常见到美元兑人民币多少云云。
间接标价法又称应收标价法。以一定单位的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。在国际外汇市场上，欧元、英镑、澳元等均为间接标价法。
直接标价法是固定外币的数量，本币数量随汇率变动，而间接标价法是固定本币数量，外币数量随两币种汇率而变动。
外汇汇率是以本国货币表示的外国货币的价格。本币汇率就是以外国货币表示的本国货币的价格。外汇汇率就是1美元兑换6.人民币。本币汇率就是1人民币兑换1/6.美元。
在直接标价法下，变动的是本国货币，数额较小的为外汇买入价，数额较大的为外汇卖出价，外汇买入价，是指银行买入。外汇卖出价，是指银行卖出。站在银行的角度，银行要考虑成本的。
在间接标价法下，变动的是外货币，数额较大的为外汇买入价，数额较小的为外汇卖出价。
金融危机四类：1、货币危机。当某种货币的汇率受到投机性袭击时，该货币出现持续性贬值，或迫使当局扩大外汇储备，大幅度地提高利率。2、银行危机。银行不能如期偿付债务，或迫使ZF出面，波及其他银行，从而引起整个银行系统的危机。3、外债危机。一国内的支付系统严重混乱，不能按期偿付所欠外债，不管是主权债还是私人债等。4、系统性
金融危机。可以称为“全面金融危机”，是指主要的金融领域都出现严重混乱，如货币危机、银行业危机、外债危机的同时或相继发生。
浮动汇率类型：浮动汇率按*府是否干预，分为“自由浮动汇率”和“管理浮动汇率”两种。按照汇率的浮动方式，可分为单独浮动、联合浮动（欧元）、钉住浮动和联系汇率制（港元）。
官方汇率：是指国家机构(财*部、中央银行或外汇管理当局)公布的汇率。而不是只有央行能公布。
远期汇率高于即期汇率，即远期对即期汇率出现升水，这个升水，指的是美元对德国马克远期升水，简称美元远期升水，对应的就是马克远期贴水。远期汇率低于即期汇率，远期对即期汇率出现贴水。
影响汇率变化的因素：(1)国际收支（最重要的因素）:外贸顺差，本币汇率就上升;反之，就下跌。(2)通货膨胀:通货膨胀减缓，本币汇率就上涨;反之则下跌。(3)利率水平，高利率水平可吸引国际短期资金流入，提高本币汇率;低利率则反之。(4)各国的汇率*策，根据本国货币走势，进一步采取加剧本币汇率的下跌或上涨的措施，(5)投机活动:特别是跨国公司的外汇投机活动。有时能使汇率波动超出预期的合理幅度。(6)*治事件:国际上突发的重大*治事件，6、一国经济实力。
提高本国利率水平，可吸引国际短期资金流入，本币需求增大，本币升值，外汇贬值，提高本币汇率。
国际收支逆差会导致本国外汇市场上外汇供给减少，需求增加。外汇汇率上涨，本币对外贬值。