图片来源
Unsplash文丨AiSunflower向日葵
“90后人均负债超12万”“年轻人自杀式消费”“80%的年轻人都负债”……这样的文章，每天都会在朋友圈刷屏。一部分年轻人负债是由于控制不住自己的消费欲望：明明知道节制开支的道理，但是每个月都会成为月光族；明明知道借钱是要付利息，可是还是忍不住去网贷。超前消费已渐渐成为社会的新常态。只有深入了解消费者的消费心理和行为，找到超前消费问题的根源，才能的帮助年轻人走出负债的状态。我们不仅想传播思想，更想帮大家找到实际可行的解决办法。
行为经济学和我们的生活息息相关，我们很多消费决策都是在行为经济学原理下做出的。作为消费者的我们，非常有必要学习一些行为经济学原理——不仅能帮助我们更好的了解商家的营销策略，更能帮助我们了解自己。
大多数情况下，我们都是不理性的消费者。这些不理性的行为恰好证明我们是真实的人类。我们不是经济学家模型里的“经济人”——完全理性，极度自律，任何情况下都能作出最优选择。正常的人类会受到大脑情绪的影响，作出不理性、不符合经济学原理的消费决定和行为。今天我们给大家普及两个行为经济学概念：即时倾向和心理账户。
1、即时倾向(PresentBias)
即时倾向(PresentBias)——我们的大脑更喜欢及时行乐，满足于当下的回报(O’DonoghueRabin,)。
斯坦福大学有一个有名的棉花糖测试：研究人员给一群孩子每人一个棉花糖并告诉他们，只要忍住不吃棉花糖，等研究人员回来后，他们就可以获得额外的棉花糖。站在小朋友的角度考虑，等待研究人员回来和获得额外的棉花糖似乎是更好的选择。但是当研究人员离开房间后，小朋友们挣扎了一会儿，最终选择吃掉手里的棉花糖。
即时倾向是我们与生俱来的大脑偏好。成年后的我们每天都要在“当下“和”将来“之间做选择：是选择为将来做储蓄，还是选择当下的消费？
消费者在使用信贷产品的时候：大脑的即时倾向驱使我们只